信用卡分期电话年终被打爆，分不分期要害要算清成本

“尊重的客户，您好！我们最近在推广信用卡分期优惠活动，现在分期可享受……”邻近年终，类似的电话推销多了起来，颇有“卷土重来”之势。

“事实上，信用卡分期一直在推广，只是年终可能面临着指标没完成的问题，以是要加紧推，而且客观上来讲，每逢节假日，客户现实潜在需求也在加大。”一位资深信用卡从业人士对第一财经记者示意。

“感受之前只有几家银行在实验做，但今年有点全面铺开，许多银行都在推信用卡分期。”上述从业者感叹道。这种动力，不仅来自分期带来的手续费，也泉源于银行谋划计谋的转变以及对用户粘性的要求。而在信用卡营业推广的同时，风险同样需要关注，共债风险的集中发作、催收行业的整治增强以及金融行业整体风险的上升无疑会使信用卡生长之路较为崎岖。

分不分期要害要看现实成本

现在，信用卡作为毗邻消费者与场景的主要平台，在银行零售转型中挑起了大梁，不少银行将其作为突破口，设计了多种产物，支持营业增进。就信用卡分期而言，有业内人士示意，不同于往年，今年分期方式更多，除了最常见的账单分期、消费分期外，现金分期、随便分期等方式也越来越普遍，另有银行推出了专属分期信用卡，可在费率上给予一定优惠。

对于用户而言，当接到分期电话时，要算好一笔账。一位股份行人士对记者说：“现在信用卡分期，基本都不收利息，而是‘以费换息’，即收取手续费，以是要看好分期限期和费率。”

现在各个银行的信用卡分期限期从1个月到24个月不等，多为6个月和1年；付款方式上，主要分为每个月付款和一次性付款，其中，每个月的分期手续费少的在0.5%上下，多的则跨越1%，好比6个月期的手续费多为0.65%左右，相当于1万块钱一个月的分期手续费是65元。

乍看之下，65元的分期收费并不算高，但这只能算是名义成本，相较之下，现实成本要高许多。上述股份行人士对第一财经记者先容，银行的分期手续费是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来盘算，并不是根据每月剩余的未还金额来盘算，这就意味着虽然待还的金额在削减，但手续费仍然稳定，响应的，资金成本自然而然就变高了，这也是多数人容易忽略的地方。

以分6个月还款12000元、手续费0.65%为例，每个月除了送还本金2000元外，还需付手续费65元，总计2065元，若将其代入盘算内部收益率（IRR）的公式中盘算，最后获得的收益率为0.92%，这一数字显著高于0.65%的手续费，也远远高于通俗贷款成本。还需注重的是，在分期之后，就算是提前还款，分期手续费仍然照收不误，如此一来，是否分期还款，消费者就要慎重考虑了。

不外，这并不代表着银行信用卡分期全是“套路”，对于一些零利息零手续费的分期邀约，消费者不妨掌握时机，薅一下羊毛，这样既能增添自身资金流动性，也可行使省下来的资金做投资理财，赚取利差。换言之，于消费者而言，最要害的在于要充实领会分期还款发生的价值，两方权衡后再依据财政现实情形做决议。

另外，站在银行的角度，推广分期的意义又在那里？“分期不是目的，而是手段。”上述信用卡从业者对记者说道，“一方面，可以提高用户的粘性，另一方面该部门收入已成为信用卡收入泉源的主要部门。”通常而言，信用卡收入由年费、刷卡手续费、逾期利息、手续费、违约金等部门组成，而近年来分期手续费在其中占有了主要比例。

一位城商行信用卡中央人士亦告诉记者，现在一些银行“赔本”推分期的目的就在于培育客户，“对于大部门银行来说，是愿意培育优质客户的，通过一些优惠去吸引原本对分期并不感兴趣的客群，尽可能使客户形成习惯，总之第一次使用十分主要。”

在不少业内人士看来，不同于前几年仅寥寥几位“先行者”的实验探索，现在大部门银行正发力信用卡分期领域，好比除了推广原有的账单分期、消费分期外，也支持现金分期、随便分期等方式，甚至另有银行推出了专属分期信用卡，在费率上提供优惠。

营业生长仍不容易

作为银行零售转型的主要突破口，信用卡因毗邻场景和消费被予以重任，也衍生出了许多新花样。但不能忽视的是，自去年以来，在网贷行业加速出清、催收行业被增强整理之下，共债人群多头授信渠道被打断，信用卡营业增速放缓，不良率等指标有所仰面。

央行此前宣布的《2019年第三季度支付系统运行总体情形》显示，停止三季度末，我国信用卡（包罗借贷合一卡）在用发卡数目共计7.34亿张，环比增进3.25%，而在第二季度，环比增速为3.5%，在2018年，多为4%左右；与此同时，信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.24%，占对照上季度末上升0.08个百分点。

平安银行信用卡中央总裁俞如忠曾提到，不良率走高是现在信用卡行业面临的配合难题，究其原因，主要在于三方面，一是共债风险集中发作；二是近期羁系对催收行业的治理力度加大；三是金融行业面临的整体风险在上升。

那么该若何权衡各个银行的信用卡风险？综合多家券商的相关讲述剖析，首先要看该行信用卡贷款的占比，当风险集中露出时，信用卡贷款占对照高的银行面临更大的风险敞口；其次是前期是否授信过分；再次是展望信用卡不良率的未来走向。天风证券研报提到，在股份制银行中，多数银行选择在近两年鼎力扩张信用卡营业，在经济进入下行通道前获客，质量难测，后续风险或相对较高。

为了提防风险，羁系也在增强对信用卡营业的治理。好比，今年7月份，上海银保监局曾一口气下发6张针对信用卡营业的罚单，上海银行、招商银行、兴业银行、建设银行、浦发银行5家信用卡中央以及工行上海市第一支行均涉其中，合计被罚190万元。

据领会，上海银行、招商银行信用卡中央是为部门客户解决信用卡营业时，未遵守总授信额度治理制度，被责令矫正并处罚款。其中，上海银行信用卡中央被罚金额最高，为40万元，招商银行信用卡中央被罚20万元。

到了12月，浦发银行再遭处罚，12月11日，银保监会宣布的行政处罚决议书显示，浦发银行信用卡中央因催收外包治理严重违反审慎谋划规则被上海银保监局罚款50万元。

风控被视为金融的焦点，对银行业来说更是如此。现在，身处金融科技时代的各家银行也正行使技术创新增强风控，好比有银行提出要以客户大数据为驱动，通过大数据、应用评分模子等工具优化风险治理计谋，并强调筑牢风险底线，在信用卡营业全流程贯彻风险治理理念等。