信用卡“降额”是谁的锅？银行风控周全趋严

在信用卡“降额”投诉增多后，有人随即在网上公布“提额”攻略，但这一次的情形有所不同。

信用卡是人们接触最多的信用类贷款和支付工具。2019年终，天下银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增进10.73%。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元。

记者采访发现，多家银行信用卡中央否认因疫情影响做批量额度调整。值得注意的是，信用卡额度“降额”调整已然常态化，这与刚性扣减、催收投诉过分珍爱等因素有关。

是否批量调额

克日，多人在社交媒体、网络投诉平台发帖称，所持银行信用卡、蚂蚁花呗、借呗等信用贷款类产物遭遇“降额”。

其中，一位用户的额度从5万直接降到1000元，甚至还有人的额度从10万降到0元。尚有微博用户称，“银行打电话说我的信用卡几个月没消费了，最好近期消费一下，否则会降额”。也有用户发帖称，信用卡中央打电话称其有套现行为。这些被点名的银行包罗广发银行、中信银行、交通银行、中国银行、民生银行、浦发银行和工商银行等。

此外，蚂蚁金服的花呗、借呗、网商贷也被反映“降额”，但蚂蚁金服对此暂无回应。

记者曾在去年3月报道不少用户的信用卡“降额封卡”，彼时是因为信用卡深受P2P网贷“爆雷”影响。“降额”主要是为了提防多头授信风险，针对的是敲诈和高风险客户。

但现在有若干用户被“降额”，尚无权威统计。记者通过草根考察发现，2020年3月至4月，有些用户被“降额”，但也有不少用户被“提额”，总体“有升有降”。多位银行信用卡人士否认大规模“降额”，称其为动态调整历程。

4月22日，招商银行信用卡中央回应记者查询时称，该行并未因疫情影响对客户做批量额度调整。工行、平安、兴业则未回应记者查询。

同日，另一股份制银行信用卡中央回应记者称，“当用户用卡状态、用卡平安、用卡规范、偿债能力等泛起异常时，我们将适时做出调低预授信额度、暂停用卡等风险珍爱措施，降低用户未来风险。”

2020年一季度，新冠肺炎疫情打击银行信用卡营业，导致买卖量、透支金额大幅下降，逾期率大幅反弹。

从已有数据看，2020年1-3月，平安银行信用卡贷款、新一贷余额较年头下降246亿元、36亿元，而住房按揭和其他类余额较年头增进198亿元、151亿元；信用卡不良率环比上行66BP至2.32%，消费及谋划贷不良率环比上行24BP到1.69%。第三方支付机构拉卡拉业绩预告，预计2020年一季度归母净利润1.62亿-1.7亿元，同比增进1.3%-6.3%。

央行广州分行4月17日披露，一季度，广东住户贷款比年头增添1979亿元，同比少增321亿元，主要是1-2月小我私家信用卡贷款受疫情影响有所削减，3月份随着海内疫情好转，小我私家信用卡贷款恢复增进，住户贷款当月增添1173亿元，同比多增203亿元。

“这两年，信用卡风控一直在收紧。”4月23日，有股份制银行信用卡人士示意，信用卡“降额”实际上已经常态化，考察的指标既包罗用户的小我私家征信，也包罗用卡行为。

在小我私家征信方面，若小我私家征信泛起逾期，将被视为偿债能力下降，为降低用户未来信贷风险，金融机构将适时接纳调低预授信额度、暂停用卡等珍爱措施，辅助用户控制总负债额。在用卡行为方面，该参考依据从数据形态、信息轨迹上实时、客观、准确的展现了用户的行为及喜欢，如用户泛起短时间集中商户消费、即还即刷或违反金融羁系、法律法规及与持卡行间签署的《领用合约》时，将被视为用卡状态、用卡平安、用卡规范异常，金融机构将适时接纳调低预授信额度、暂停用卡等措施，控制用户风险，推行监视划定。

常态化“降额”调整

“疫情对信用卡影响较大，银行对未来几个月看得不是很明了。”一位信用卡资深人士示意。

国家统计局数据显示，一季度社会消费品零售总额78580亿元，同比下降19.0%。其中，3月份社会消费品零售总额26450亿元，下降15.8%。而一季度住户存款仍同比增添6.47万亿元。这表明，人们对于消费仍保持郑重。

此外，在信用卡额度总体“刚性扣减”上限、羁系对催收投诉过分珍爱情形下，银行业被动调整一些风控计谋。

一位股份制银行信用卡资深人士示意，一方面，各家银行的信用卡营业对信用卡一样平常羁系更为频仍，实行常态“降额”。另一方面，羁系过分催收投诉珍爱后，银行只能通过加倍努力的额度调控等措施，来管控风险。

信用卡等信用类贷款工具的风险，在一季度已有所体现。招行行长田惠宇示意，整个2月份，信用卡逾期率同比大幅提升。交行副行长侯维栋也示意，2020年，交通银行的资产质量可能会有一定水平的反弹。

4月22日，招行信用卡中央回应记者称，招行信用卡的额度治理是伴随着用卡的全生命周期实时调整，属于动态历程，并非一成不变。作为常态风控措施之一，会定期对综合评分下降、用卡行为偏离等存在异常情形的客户做额度调整。

广发银行信用卡中央回应记者称，在一样平常风险监控历程中，接纳自动识别且实时管控的风险计谋，综合运用各种数据识别其中高风险群体，针对高风险及套现买卖举行实时阻挡与管控，接纳降额、买卖限制等强制措施举行清退，实时收紧风险敞口。该行称，针对信用卡逾期风险不停上升的现状，通过严控高风险客群准入，加大高风险及套现买卖管控力度，重点推进延滞前催收等风险管控措施。

信用卡额度并非“一降了之”。

另一股份制银行也回应记者称，用户的小我私家征信、用卡行为异常均为用户在一段时期内的显示。异常情形将随用户后期行为发生改变，待异常状态排除后，金融机构也将同步更新服务项目，逐步、合理开放金融产物。

广发银行信用卡中央也示意，其计谋是：一方面，严控高风险客群准入，推进优质客群发卡；另一方面，针对高风险及套现买卖举行实时阻挡与管控，严控多头借贷、以贷养贷。对于还款难题的高风险客户，探索多样还款方案，协助重组债务，提供更多的分期方案以延缓客户还款压力。