银行业零售营业转型局势下，城商行也越来越重视信用卡营业。不外，相较于国有大行以及股份行而言，城商行信用卡营业面临着基础微弱、投入不足等制约。
在此靠山下，通过与一些在场景方面有优势、用户精细化运营能力强的金融科技企业互助，成为城商行信用卡实现发卡突破的一大选择。强强联合的背后，若何提供厚实的场景和更友好的用户体验，来激活年轻客群，增添用户粘性，成为城商行信用卡突围的要害。
痛点：基础微弱、前期投入不足用户谋划能力弱
从上市城商行数据来看，2018年银行财报中，城商行的零售营业生长势头在上市银行中较为迅猛。10多家A股上市城商行提出了零售转型目的。作为零售营业的主要分支，信用卡营业近两年也颇受重视。
事实上，信用卡兼具支付和借贷的属性，自然可以发生高频用户交互。京东数科副总裁区力指出，从现在中国的信用卡形态看，除了房贷外，已经覆盖了大部分小我私家信用贷款领域，如汽车贷款、现金贷款、消费贷款等。信用卡既是支付工具，也是信贷工具，能够跟客户不停发生交互，通过信用卡这个载体可以为客户提供更多综合金融服务。
不外，城商行信用卡营业生长普遍受到基础微弱、资源投入不足等问题，发卡量、用户活跃度远远落伍于国有大行和股份制行。
以城商行信用卡头部玩家上海银行为例，该行2018年的信用卡流通卡量也未到五百万级别。停止2018年终，上海银行信用卡流通卡数439.65万张，较上年终增进41.06%，流通户数334.93万户，较上年终增进34.80%。
有银行业人士示意，大部分城商行的系统建设能力、迭代速率和大行、股份行相比是有较大差距的，信用卡属于小额信贷、小额零售，这类营业对系统的要求、IT资源的需求是异常高的，这方面的落伍，会导致营业推进中跟大行形成对照大的差距。
“大银行会做自己的焦点系统、发卡系统，然则中小银行由于成本等问题，更多使用银联数据提供的系统服务。”区力指出，区域性银行的信用卡营业在用户谋划、贷后治理等环节基础较为微弱，许多事情仍依赖人工运营，其效率低下。
在资源投入方面，信用卡行业前期需要大量投入，后期才有可能有大量回报。
“这个行业产业链较长，营业投入比重大，我们发现区域性银行在资源投入方面对照难以取舍，到底需要投入若干资源，未来能不能收到回报，照样蛮纠结的。”区力示意。
共建：从单一流量场景的“联名卡”到多方介入的“同盟卡”
在自身受制约的靠山下，越来越多的银行最先追求外部互助，如与流量场景巨头互助推出“联名卡”。
7月16日，“上海银行美团联名信用卡”焕新上市。该信用卡连系美团平台生涯场景，为持卡人提供餐饮、出行、娱乐等一站式服务，包罗美团全生涯场景多入口、更便捷的申请使用及新户外卖立减、消费累计美团零花等权益。9月，哈尔滨银行牵手腾讯，推出互助信用卡”哈尔滨银行腾讯微加信用卡”，为持卡人提供更多智能化、场景化、个性化的金融产物。
需要关注的是，“联名信用卡”这种计谋相对于城商行来讲，时间成本和资金成本也并不低。对于银行、商户和用户来讲，都存在痛点。区力指出，受限于自身规模或市场职位，中小银行无论对场景照样对一些科技类的系统服务商，并没有很强的议价能力。
针对此痛点，10月，京东数科与银联数据联手区域银行、头部互联网平台建立“菁卡生态同盟”。首批“菁卡生态同盟”意向成员主要包罗晋商银行、中原银行、南京银行等近10家区域性银行。
对比来看，之前每家联名卡的产物体验都不统一，而且信息涣散，很难对用户形成长期有效的习惯培育；且基本为两两联名，权益最多为两方权益，很难形成生态闭环的体验。而菁卡生态同盟推出的同盟卡，将以标准化平台的方式让联名卡的产物体验杀青统一，且可以实现多方权益的买通，让用户真正享受无界同盟带来的生态闭环体验。
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