为什么支付宝不怕你欠债？

借贷是一个金融行为，与金融相伴而生的是风险，支付宝谋划的就是这种风险。以是说，支付宝不怕人人欠债，是假的，只是他们有完善的风险控制系统，通过风控来测算和制止坏账率，是真的。

支付宝的风控主要体现在这几个方面：

一、大数据剖析

支付宝背靠阿里巴巴，在大数据上有绝对优势。阿里巴巴现如今已不再是卖货平台，而是一个笼罩人们吃、穿、住、行、玩、购等等的生态帝国。这就意味着它拥有用户全方位的数据，支付宝可以勾画出完整的用户画像，ta多大岁数，做什么事情，每个月收入也许若干，公积金社保缴费若干，有哪些房产，若干欠债，是否有过逾期等等，这些都是信贷风控的主要信息。

拥有用户多维度的大数据，有助于支付宝剖析用户的可靠水平，从而判断用户的违约风险，最终得出能给若干借呗、花呗额度。

二、信用惩戒系统

如今是个信用社会，信用代码、黑名单、团结惩戒……这样的词汇和人们一样平常生涯联系越来越多。攒“信用”甚至成为了硬通货。从某种水平说，经济主体之间发生的借贷行为，甚至可以说是信用关系的转移。

既然如此，在 “信用”身份证周全普及的今天，支付宝行使信用惩戒系统，是其风控的焦点。现在支付宝的借呗是上报央行征信系统的，虽然花呗没有上报央行征信系统，但也会上报到芝麻信用以及百行征信，这两个征信系统并不比央行征信系统威力小。

基于信用惩戒的威力，很多人都不敢容易的逾期或者不还款。

三、借贷利息高于坏账率

支付宝并不是没有坏账，实际上它也有坏账，好比现在花呗的坏账率也许是在1%左右，然则这个坏账率对支付宝的盈利影响不大，由于借呗花呗的利率较高，可以把坏账率给笼罩已往。

现在借呗的利率也许是在日息万分1.5到万分之4之间，大部分人的利率都是在日息万分之4到万分之5之间，相当于年化利率在14.4%到18%之间。而借呗花呗的资金一部分是支蚂蚁金服自有资金，另有大部分融资活得，然则现在蚂蚁借呗花呗的融资成本没有那么高，预计年化收益也许是在5.4%到5.6%之间。

根据上面这个乞贷利率以及融资利率盘算，假设借呗借出去1000个亿，平均限期是半年时间，平均利率是万分之4，这其中有1%的坏账率，也就是10亿元，那至少另有990亿元可以发生收益，半年时间缔造的收益也许是71亿元。而蚂蚁金服获得这个1000个亿的成本是1000*5.6%/2=28亿左右，收益减去融资成本之后可以净赚43亿。

固然这个只是仅仅从融资成本以及借贷收益的角度去剖析，实际上支付宝的运营成本，另有其他费用，以是可能没有这么高的收益，但历久下来至少不会亏。

话说回来，咱们花呗借呗该还还得还。